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金融互联网反击战99无限构建银行移动电商平台

发布时间:2020-02-11 06:08:06 阅读: 来源:矿用通信电缆mhyv厂家

比尔·盖茨曾说:“传统银行将成为21世纪被灭绝的恐龙。”

的确,互联网改变了所有传统行业,以马云为代表的互联网巨头对银行虎视眈眈,扬言“如果银行不改变,我们就改变银行”,阿里金融、P2P借贷、余额宝等各种新玩法层出不穷,加上移动互联网浪潮袭来,O2O、移动支付更富想象力。各种看似乌托邦气质的应用,不断变为现实,侵蚀着银行存款、小额贷款、中间业务,各类扎眼的数字不断挑动着银行大佬们的神经。

移动大佬们近两年则纷纷发力互联网,一方面,在金融业务互联网化方面不断试水,另一方面,也期望亲自做电商,实现对互联网巨头的逆袭。

但对银行而言这是全新领域,做起来并不顺利。比如今年8月,兴业银行的信用卡商城就突然关闭,缺乏电商经验,已成为银行逆袭的最大掣肘。

“所以,银行需要更专业的服务商为其铺平电商道路。”99无限CEO张莉解释道,这家第三方服务商在2011年5月推出“99无限移动商圈”,为中、农、工、建等多家银行提供服务,入驻其手机客户端,打造银行的移动商城。

上线20多个月后,99无限累积注册用户超过2000万,今年前7个月的交易额也已经超过去年全年。如今,在30余家合作银行面前,99无限已经成为名符其实的移动电商 “导师”。日前,它已启动赴澳交所上市计划。

“卖水人”的逻辑

用户在手机端的消费欲望越来越强烈,而诸多银行也对此兴趣盎然。由此,张莉决定在移动电商试水,帮助各家银行完成他们自己的“手机淘宝”。

随着利率市场化脚步越来越近,制度性的利差保护消失,赚取存贷差利润越来越难,他们必须想方设法开发新的矿藏,而当下火热的电商的确是不错的切入点。

在银行家们的眼中,电商已经走入寻常百姓家,如果能“切一块蛋糕”,将这类生意引入自家平台,打造出一个商圈,如此,货币不过从一个账户转移到另一个账户,最终,大多还可以沉淀在自家的金库中。得此基础,再加上丰富的数据,银行便可更多地兜售资产管理、贷款、理财等产品,获得更大的利益增值。

可惜的是,电商的火爆,也让银行们“人才”难求,加之对产业链上下游、运作规则认识有限,自身传统制度框架下利润要求超高,使得它们很难投入太多资源开拓这一全新领域。

此外,银行有超高的金融安全标准,IT系统的标准、接口、稳定性,都有极为苛刻的管理,不同银行间又有所不同,仅有长期合作者才能清楚其中安全风控的细枝末节,博取他们的信任。所以,即便有商家想主动接入银行手机平台,拓展渠道,也只能一家家地谈合作、适应银行规则,这样做,费时费力,极不经济,鲜有成功者。

如此可见,若能对接好银行与商家,便足以展现出专业的价值,成为双方器重的运营商——通过将 “商圈”,一站式接入各家手机银行,成为适配两者的“中间件”。

按照这样的逻辑,张莉和她的团队便有了天然的优势,因为支付上的合作,他们与银行打了多年的交道,也与电商企业有不少交情,技术沉淀与经验积累皆具。由此,她得以快速打造出“99无限”团队,与银行配合,将自己的APP应用嵌入到国内主流银行的手机客户端,成为各手机银行菜单中的指定商城,再通过对其他在线商家的遴选与合作,为银行用户提供其感兴趣的商品,最后,借助交易分润和服务收费获利。

如何与银行共舞

当然,这并不是一门轻松的生意,与银行大咖们共舞,唯有十足知彼,才能百战不殆。“实际上,就是要对接好银行不同的需求,满足它们各自的特征。”张莉告诉记者

就比如,大型的中农工建四大行,与民生、光大等中型股份制银行,以及上海银行、宁波银行等地方商业银行,三者的需求就大相径庭。

首先,四大行这样的巨头,他们的IT系统架构能力、完整性,都已经是世界级水平,非常强悍。但同时,就是因为其系统太过庞大,牵一发而动全身,这就要求99无限在对接时完全依照其系统接入标准、风控要求进行商城的设计、构架、测试,帮助它们更好地应对市场的快速变化。

其次,对民生、光大这样的股份制中型银行,系统的灵活性更好,也更加市场化,他们十分看重ROI(投资回报率)这样的数据,因此,99无限就需要依据数据分析,更快速地变换其商城的内容、营销手法,以换取最好的数据增长。

再次,到了城商行这一级,其外接系统可能都是外包制作,或者是下挂于银联系统上,IT构架的完整性,基础设施相对薄弱,如此,99无限就需要提供更多辅助的工作,帮其完善系统,同时提供最成功的操作案例作为参考,备其模仿,快速上马,不必他们额外劳心费力。

而更为细致的是,具体到每个银行,服务还要做到更加精益。

比如建行和农行,稍稍分析一下,很容易便会发现他们客户群体的差别,而这些差别在银行的意愿下,就可能演变为手机商城界面上的大差异。

曾经,就有银行认为话费充值或者彩票,在他的用户群里面是比较受欢迎的,因此99无限就要将其放到商城的一级菜单上;另外一些银行则认为京东、携程是品牌,其吸引力更强,99无限就要将其放到手机商城最显眼、最易点击的位置……

“当下的银行绝不再是比尔·盖茨口中那反应巨慢的恐龙。”张莉说道,银行们对市场的刺激反应越来越快,个性需求的变化时时出现,因而,99无限必须做一个“天下武功、唯快不破”的高手,才能守住自己在市场上的位置。

数据硬功夫

而要做到这样的“快”,就必须拿出数据挖掘的硬功夫。

数年前,手机还未进入智能时代,张莉曾带队去英国考察一家移动支付公司,当她在功能机上翻看菜单,这家公司的CEO就告诉她,用户界面的设计中,翻页不能超过三次,否则相关的功能就会被忽略。因为统计数据现实,每多一次翻页,用户继续“探索”的欲望就会在原来基础上下降1/3,因此,3页之后的功能,几乎没人愿意去使用。由此,张莉意识到数据的力量。

张莉说道,关键就是让用户找到自己想买的商品,就像亚马逊那样,推荐销售转化率高达60%,才算是数据挖掘的成功。所以,张莉才在99无限不断充实数据挖掘团队,强化数据挖掘技术。

之前,99无限就与建行合作,通过“手机支付获礼活动”,1个多月时间,为建行吸引上千万用户在手机商城中购买商品,引流之外,丰富行为数据——用户翻阅哪些商品却没有购买,停止于什么步骤;最终购买了哪些类目的产品;支付环节是否顺畅……如此,发现用户行为之间的关联性,从这种关联性中逐渐形成用户的“个性拼图”。

与此同时,数据挖掘的结果也让99无限得以不断优化自身。2011年开始,99无限做减法,将400家供应商缩减到现在的150余家。“这是用户自然选择的结果,数据告诉了我们事实。”没多少人愿意在方寸的手机上买饰品,因为根本看不清细节;更少有人会在手机上买钻石,因为单价太高,消费者有顾虑……

更重要的是,99无限还借数据明晰了自己改进的方向。

按照张莉的说法,原以为20岁出头的用户更熟悉移动互联网,应该多为他们考虑,可现实的数据中,在手机上消费频次、消费额度最大的,是30岁左右的人群,现在,99无限就转而按照这一人群特征,决定各项功能改进的优先级。

张莉相信,传统银行绝不会做21世纪的恐龙,束手待毙,必然针对“互联网金融”攻势,展开一场“金融互联网”的反击,只要99无限能时刻感受到市场的谐振,就足以成为它们称手的武器,这便是其价值所在。

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